Na kaj moram biti pozoren pri sklenitvi življenjskega zavarovanja? Česa se izogibati?
Odgovarja Myhajlo Todurov, [email protected]
Tradicionalno, življenjsko zavarovanje ljudem prodajo, med tem ko bi le tega morali kupiti sami, zavedajoč se svojih potreb. Agenti gredo čez desetletja star, dodelan postopek, ki v prvi vrsti ni osredotočen na potrebe stranke ampak na potrebe prodajalca. Pogosto na tak način kupca prisilijo v nakup drage storitve, ki je zanj v nekaterih primerih tudi nepotrebna. Iz prakse opažam, da velika večina ljudi ali nima sklenjenega življenjskega zavarovanja ali pa ima kritja, ki ne bodo zadostovala za pokrivanje izpada dohodka v primeru najhujšega. Druga negativna posledica vsega skupaj pa je, da večina ljudi nima zaupanja v zavarovanja oz. misli, da je to nekaj, pri čemer so opeharjeni.
Veliko se nas zavzema za to, da se celoten proces naredi bolj transparenten in prijazen za ljudi. Veliko se je na tem področju tudi spremenilo ampak spremembe zahtevajo svoj čas. V vmesnem času pa vam podajam nekaj napotkov, kako se izogniti napačnim odločitvam pri sklenitvi življenjskega zavarovanja.
1. Predvidevanje, da tega ne potrebujete. Življenjsko zavarovanje je dražje sorazmerno z vašo starostjo. V kolikor prelagate sklenitev, si s tem zagotovite dražjo premijo.
2. Vtis, da je zavarovanje, ki ste ga sklenili v službi, dovolj. Polica, ki ste jo sklenili na vašem delovnem mestu, je dober začetek. Skoraj vedno pa je tako, da predstavlja le delček kritja, ki bi ga potrebovali. Iz prakse lahko rečem, da krije nekje enoletne prihodke, med tem ko morate za ostalo poskrbeti sami. Dvomim, da si želite, da se vaši bližnji znajdejo v težavah, v kolikor se vam pripeti najhujše.
3. Mišljenje, da so zavarovalni agentje primerljivi z neodvisnimi finančnimi svetovalci. Agentje so lahko visoko izobraženi in tudi zaupanja vredni ljudje, ampak vam priporočam, da pred sklenitvijo raziščete trg. Iz preteklih primerov hitro ugotovimo, da pogosto pride do prodajanja polic, ki imajo več koristi za agente, kot pa za posameznike, ki te police plačujejo.
4. Mišljenje, da gre za investicijo. Zapomnite si eno - pri življenjskem zavarovanju gre za socialno zaščito vaših bližnjih v primeru, da vašega prihodka več ne bo na voljo. Kdo bo odplačeval vaše kredite, kdo bo skrbel za vaše otroke, kdo bo pomagal vašim staršem ali partnerju v primeru najhujšega? Ne gre za sredstva, s katerimi bodo vaši bližnji obogateli ali naredili zabavo, ampak za sredstva, ki bodo nadomestila vaš doprinos dohodka družini.
5. Dodajanje dodatnih kritij oz. varčevanja. Zavarovalnice so namenjene zavarovanju, varčevanje pa bi praviloma morali urediti drugje. Številni ljudje zavarovanju dodajajo tudi varčevalno komponento, ki je v večini primerov zelo neugodna. Praviloma v tem primeru plačate več stroška, ki vam ga od vsakega obroka odtegnejo, v zameno pa ste nelikvidni oz. nizko likvidni, istočasno pa zelo omejeni pri prilagajanju naložb. Pogosto gre za standardne investicijske sklade, h katerim lahko neovirano pristopite sami, brez nepotrebne vezave in dodatnih stroškov.
Priporočam, da pred vsako sklenitvijo finančnega produkta pregledate trg ali pa se obrnete na neodvisnega finančnega strokovnjaka za drugo mnenje glede predlagane rešitve. Tako boste imeli več možnosti, da se izognete napakam, ki lahko ogrozijo socialno varnost vaših bližnjih.
Vprašanja s področja naložb, bančništva ali zavarovalništva lahko pošljete na elektronski naslov [email protected]. Odgovor strokovnjakov Vzajemci Skupine boste prejeli v treh delovnih dneh preko elektronske pošte.
