Zakaj bi potreboval življenjsko zavarovanje? Na kaj moram biti pozoren?
Življenjsko zavarovanje ni tema, o kateri je zabavno razpravljati s prijatelji. In zagotovo tudi sklepanje ni dogodek, pri katerem bi uživali. A tako kot načrtovanje kakšnega večjega življenjskega dogodka, je tudi sklepanje življenjskega zavarovanja nekaj, kar je ključno za načrtovanje naše prihodnosti. Zaradi pretekle prakse nekaterih "prodajalcev" je splošno mnenje povprečnega Slovenca glede življenjskega zavarovanja negativno. A to je predvsem posledica nepoznavanja trga ter detajlov, na katere mora biti posameznik pri sklepanju tega produkta pozoren.
Preberite tudi: Recept za napačno sklenitev življenjskega zavarovanja
Na žalost je sklepanje zavarovanja po celem svetu nekaj, za kar se ljudje odločajo šele po kakšnih dogodkih, ki jim spremenijo življenje. In takrat je v veliko primerih že prepozno, tudi sam strošek pa je posledično lahko višji.
Kako deluje življenjsko zavarovanje?
Pri sklepanju zavarovanja mora biti posameznik pozoren predvsem na dve stvari: morebitna dodatna zavarovanja ter potrebno višino kritja. Kot smo že večkrat v preteklosti zapisali, so dodatna zavarovanja, kot so dnevna nadomestila, kritje bolnišničnih dni in podobno, v večini primerov nepotrebna in predstavljajo le strošek, ki bo v večini primerov višji od tega, kar boste od zavarovalnice prejeli. Tudi varčevalna komponenta pri teh zavarovanjih skoraj nikoli ni potrebna, saj je znesek, namenjen varčevanju, obremenjen s previsokimi stroški. Varčevanje rajši sklenite direktno pri ponudniku teh storitev, saj boste na tak način izkoristili bolj ugodno stroškovno politiko in obenem lahko obdržali likvidnost vaših sredstev. Torej, pri zavarovalnicah sklepajte le tiste produkte, ki jih potrebujete, oz. tiste, povezane z osnovno dejavnostjo zavarovalnic.
In kakšno obliko zavarovanja naj posameznik potem izbere? Najbolj čista in tudi najbolj ugodna je tista, pri kateri se posameznik odloči za plačevanje določene letne oz. mesečne premije. Če izhajam iz svojega primera: kritje v višini 150.000 evrov za obdobje 30 let bi me stalo okoli 25 evrov mesečno oz. okoli 300 evrov letno (podatke za izračun hranimo v uredništvu). To pomeni, da če bi v tem obdobju umrl, bi upravičenci prejeli takšen znesek. V primeru, da se mi ne bi zgodilo nič, tega zneska ne bi prejel nihče. Torej nekako tako kot pri zavarovanju za avtomobil ali pri zavarovanju nepremičnine.
Zakaj bi potreboval zavarovanje in za kakšno vsoto se naj zavarujem?
Idealne zavarovalne vsote se ne da določiti, lahko pa izračunate dober približek z upoštevanjem vaše trenutne finančne situacije in predvidevanja, koliko sredstev bodo vaši bližnji potrebovali, da nadomestijo izpad vaših prihodkov. Zastavite si naslednja vprašanja: Če jutri umrete, kdo bo podedoval vaš dolg? Imate družinske člane, ki so odvisni od vaših prihodkov? Obstaja celo možnost, da tega zavarovanja ne potrebujete.
Pravilo palca pravi, da bi zavarovalna vsota morala znašati desetkratnik vaših letnih prihodkov. Vendar je to pravilo že precej staro in ne upošteva že obstoječih prihrankov, inflacije, morebitnih dodatnih stroškov in tudi ne življenjske situacije. Pri izračunu potrebne zavarovalne vsote se rajši osredotočite na dejstvo, koliko časa bo vaša družina potrebovala, da se postavi na noge po neljubem dogodku. Za vsakega mladoletnega otroka pa prištejte še 5.000 evrov na leto do takrat, ko pričakujete, da se bo lahko osamosvojil. V tem znesku so upoštevani morebitni vaši mesečni odhodki, plačilo šolnine, nakup avtomobila in podobni stroški.
Ne pozabite na partnerko
Po navadi razmišljamo o možu kot družinskem članu z največjo potrebo po življenjskem zavarovanju. Vendar pa je lahko smrt žene prav tako finančno uničujoča za družinske člane. Vendar nihče ne želi govoriti o svoji smrti. Če vaša žena dela, poudarite, da so njeni zaslužki ključnega pomena za družinske finance. Pojasnite, da bi težko našli način za nadomestitev njenih prihodkov brez življenjskega zavarovanja. V kolikor bi vrednotili delo v gospodinjstvu, če bi želeli najeti pomoč, in ta znesek dodali k ustvarjenem prihodku iz ženinega delovnega mesta, bi obema hitro postalo jasno, zakaj vaša žena življenjsko zavarovanje potrebuje še bistveno bolj od svojega moža. Nenazadnje pa se skupaj obrnita na neodvisnega finančnega svetovalca.
