Povejte po pravici: ali vašemu zavarovalnemu zastopniku zaupate vse vaše finančne skrbi?
Življenjska zgodba vsakega posameznika se začne z njegovim rojstvom, vendar pa smo do prve resne zaposlitve vsi živeli s pomočjo staršev, štipendije in občasnega dela. Živeli smo s sposojenim denarjem, ki ga v večini primerov ne bo potrebno nikoli vrniti. Potem pa se nekega dne zbudimo v kruti svet odraslih, kjer je nekako potrebno preživeti. Vsakdo si želi imeti službo za nedoločen čas, redne prihodke, lastno stanovanje ali hišo, primeren avtomobil in otroke. Toda vse to stane goro denarja, vaša prva redna zaposlitev pa komajda zadošča za preživetje. Kako naprej?
Obstajata dva načina, kako do vsega tega priti, pri čemer prvi deluje po principu »saj bo že nekako« skupaj z njegovimi pomočniki »krediti« in (pre)veliko mero sreče, drugi način pa je celostno finančno svetovanje, ki se ga poslužujemo tudi pri Skupini Vzajemci.
Povprečen Slovenec je finančno neizobražen
Če ste obiskovali slovenski izobraževalni sistem, potem ste pridobili precej znanja iz zgodovine, biologije, jezikov, matematike, fizike in gospodinjstva, skorajda zagotovo pa niste pridobili nikakršnega teoretičnega ali praktičnega znanja iz upravljanja lastnih financ, načrtovanja naložb, primerne izbire zavarovanja, varčevanja za pokojnino/hišo/avto/potovanje in poznavanja davčne politike. Rezultati raziskave, ki jo je pred kratkim opravila revija Moje Finance nam povedo, da je povprečen Slovenec finančno neizobražen. Seveda pa vam ni potrebno prebrati raziskave, da bi ugotovili, da smo narod naivnežev, ki radi sodelujemo v piramidnih shemah, kupujemo delnice bank, ki propadajo in namenimo preveč denarja za zavarovanja, ki jih ne potrebujemo. Pri vsem tem pa še vedno samozavestno zatrjujemo, da imamo vse pod kontrolo.
Delovanje prvega načina in njegov vpliv na posameznika si najlažje ogledamo preko resničnega primera mlajšega moškega, moje sedanje stranke. Takoj po redni zaposlitvi za nedoločen čas, je pri 25-ih letih začel razmišljati o pokojnini, vendar ne v smislu koliko mora prihraniti ampak v smislu, da je pač ne bo imel. Hkrati s problemom pokojnine ga je udarilo še dopolnilno zdravstveno zavarovanje (kaj je to?), iskanje stanovanja, nakup primernega prevoznega sredstva in kruta realnost, da bo pač treba delati. Zdravstvenega zavarovanja itak ni razumel, zato ga je sklenil pri tisti zavarovalnici, ki mu je dala največ »daril« pri podpisu pogodbe oziroma pri tisti osebi, ki ga je prva poklicala. O pokojnini je začel razmišljati nekaj tednov kasneje, ko je v dobri veri, da se pogovarja za dodaten zaslužek padel v roke »izkušenemu svetovalcu«. Takoj mu je naštel tisoč razlogov zakaj pokojnin ne bo, hkrati pa mu je natresel še nekaj grozljive statistike o hudih boleznih in nezgodah. Nekaj 10 minut kasneje je že podpisal prvo zavarovalno polico, ki je imela pokrito vse od A do Ž, pa še privarčeval bo (vse-v-enem polica). V tistem času so vsi še glasno govorili o globalni krizi, zato se je delnic in vzajemnih skladov zaradi neznanja izogibal kot hudič križa, nasedel pa je na zgodbo z naložbeno življenjsko polico, saj je davčno ugodnejša. O stroških in fleksibilnosti ni razmišljal. Na njegovo srečo ga je v roke dobil svetovalec, ki je bil visoko etičen, zato mu je številne stvari razložil do potankosti. Še vedno pa je moral zavarovanje avtomobila urejati pri drugi osebi, nakup plemenitih kovin je opravil pri tretji osebi, bančne račune pa je odpiral na edini lokalni banki. V tem času ga je njegov kolega zvlekel še v valutno trgovanje, dobronamerni znanci pa so mu brezplačno podajali nasprotujoče si informacije o vsem mogočem. Še dobro, da ni imel dovolj denarja za nakup nepremičnine, saj bi si verjetno tako nakopal še kakšen ugoden kredit, dodatno življenjsko zavarovanje in nepremičnino, ki bi v tem času izgubila dobršen del vrednosti. Se najdete v tem opisu?
Vsekakor se veliko Slovencev prepozna v zgoraj opisanem primeru, vendar v tem sploh ne vidijo problema. Poleg nepreglednosti, visokih stroškov, podvajanja naložb in zavarovanj, nam tak način prinese še en problem, saj nihče izmed ponudnikov ne sprejme polne odgovornosti, vsak skrbi le za svoj mali vrtiček, vse ostalo pa ga ne zanima. Običajno imajo taki posamezniki tudi premalo znanja in izkušenj, poleg tega pa jim manjka celovit pregled nad vašim finančnim stanjem. In povejte po pravici: ali vašemu zavarovalnemu zastopniku zaupate vse vaše finančne skrbi?
Pod polno odgovornostjo tukaj ne govorimo o tem, da vam bo posameznik pokril kapitalske izgube v vzajemnih skladih ali delnicah, temveč odgovornost, da vam v danem trenutku ponudi najboljšo možno rešitev glede na vaš življenjski slog. Pri tem pa vas opozori tako na prednosti, kot tudi slabosti te rešitve.
Vse potrebno znanje za vodenje osebnih financ in izbiro primernih zavarovanj ter naložb lahko vsakdo pridobi sam. Potrebno je prebrati le nekaj knjig, si ogledati nekaj internetnih strani, obiskati nekaj seminarjev ter investirati nekaj denarja in predvsem časa v svoje znanje. Nikakor pa tukaj ne smete zanemariti izkušenj. Toda bodimo pošteni, večine pač ne zanima ukvarjanje s financami. Na njihovo nesrečo se tega še predobro zavedajo številni prevaranti in »finančni svetovalci«. Po drugi strani pa tudi v Sloveniji že obstajajo posamezniki in finančna podjetja, ki svojim strankam nudijo celostno finančno svetovanje.
Kaj je celostno finančno svetovanje?
Celostnega finančnega svetovanja nikakor ne smemo zamenjati za tako imenovane vse-v-enem produkte. Vse-v-enem produkti so običajno zavarovalne police ene zavarovalnice, ki združujejo garantirano varčevanje, življenjsko zavarovanje, nezgodno zavarovanje in zavarovanje hudih bolezni. Čeprav se zdijo kot odličen produkt, se večinoma izkaže, da bi prihranili precej denarja in si občutno izboljšali prilagodljivost, če bi vsako stvar zavarovali posebej, varčevanje pa uredili ločeno.
Celostno finančno svetovanje pomeni, da se za vse finančne storitve in nasvete obrnete na določenega posameznika oziroma določeno finančno ustanovo. Svetovalci v tem primeru skrbimo tako za pravilno izbiro zavarovanj, kot tudi naložb. Odgovarjamo vam na vprašanja o davkih, poskrbimo za najugodnejši kredit, uredimo vam mesečna varčevanja in vas tudi splošno izobražujemo. Pomagamo vam pri ovrednotenju delnic, odpiranju trgovalnega računa in izpolnjevanju dohodninske napovedi. Svetujemo pri nakupu avtomobila in hiše ter varčevanju za šolnino vaših otrok. V najboljšem primeru smo z vami vaše celotno življenje, tako kot vaš osebni zdravnik. Vemo vse o vaših financah, odnosu do tveganja in pogledih na svet. Poznamo trg zavarovanj in naložb, osnove računovodstva in zakone. Vi pa morate le zaupati in slediti (ne na slepo) našim nasvetom. In čeprav živimo v kapitalističnem svetu, kjer zastonj kosila ni, vam pravi finančni svetovalec ne bo zaračunal gore denarja za nasvet, vendar pa tudi brezplačno ne bo. Pri tem imejte v mislih, da je boljše plačati nekaj denarja za konkreten nasvet kot pridelati ogromno izgubo (le spomnite se neke naše banke, padca Balkana, različne ponzijeve sheme, itd.).
Vsa omenjena področja so obširna, zato mora biti finančni svetovalec široko razgledan, zaupanja vreden in imeti občutek za ljudi. Je edina oseba na katero se obrnete, ko imate problem, saj veste, da vam lahko vedno pomaga. Zelo pomembna naloga je tudi to, da opravimo skrbni pregled vsakega produkta oziroma posameznika, ki vam pomaga pri ozko usmerjenih naložbah ali vprašanjih. Specifične informacije na določenem področju pridobimo od svojih sodelavcev, ki ta področja poznajo podrobneje, zato je v ozadju finančnega svetovalca pomembno tudi podjetje. Podjetje mora imeti dovolj izkušenih svetovalcev, dober sloves in tradicijo. Vsekakor pri celostnem finančnem svetovanju ne govorimo o posameznikih ampak o resničnih dobro stoječih podjetjih, kjer je vaš osebni finančni svetovalec vmesni člen.
Če ste članek do sedaj dobro prebrali ste opazili, da ima dober finančni svetovalec po navadi veliko dela že samo z eno stranko ali eno družino. To pomeni, da pravilno svetovanje vzame veliko časa, zato lahko najboljše finančne svetovalce največkrat dobite le na priporočilo. Celostnega finančnega svetovanja se poslužujemo tudi finančni svetovalci Skupine Vzajemci.
David Vegelj je finančni svetovalec Skupine Vzajemci. V primeru dodatnih vprašanj pišite na [email protected].
Več od avtorja:
Ko je prekinitev zavarovanja (ne)smiselna
Kako prihraniti pri osebnih zavarovanjih?
Preberite tudi:
4 največje napake slovenskih vlagateljev
Polovica starostnikov je brez pokojnin. V kateri polovici boste vi?
»Leta 2007 sem vložil v sklade, potem pa je šlo vse navzdol…«
Čas je denar!
Kaj je dobro vedeti o nezgodnem zavarovanju?
Prijavite se na prejemanje e-novic Vzajemci.com
