Nepredvidljiva prihodnost je eden izmed pomembnih razlogov, da se vse več staršev odloči varčevati za svoje otroke. Tokrat smo preverili bančno ponudbo.
Prihodnost naših otrok žal vse bolj povezana z materialnimi možnostmi družine
V časih, ko je prihodnost naših otrok žal vse bolj povezana z materialnimi možnostmi družine, lahko varčevanje za prihodnost pomeni razliko med odprtimi ali zaprtimi vrati univerze, razliko med imeti ali ne imeti stanovanje, ko napoči čas osamosvojitve. Negotovost in nepredvidljiva prihodnost je eden izmed pomembnih razlogov, da se vse več staršev odloči varčevati za svoje otroke. Ponudbe na tem področju je ogromno, otroci pa so pogosto tudi tarče raznih marketinških akcij, zato pri izbiri varčevalnega produkta svetujemo veliko mero previdnosti. Pogledali smo kaj ponujajo banke, zavarovalnice in družbe za upravljanje in primerjali donosnosti posameznih produktov. Tokrat si poglejmo kakšne možnosti imamo na banki.
Ko ne želimo špekulirati
Pri varčevanjih (naložbah) ločimo garantiran donos in potencialen donos. Ob predpostavki, da ne bomo špekulirali s sredstvi, namenjenimi za izobraževanje svojega otroka, nam ostanejo le depoziti in varčevalni računi nam pojasni Zlatko Jamnik iz SKB banke. Donosnejši načini varčevanja so seveda tisti, ki se sklepajo za daljšo varčevalno dobo in stimulirajo večkratno ponovno vezavo. Tako starši, ki niso nagnjeni k tveganju in ne ciljajo toliko na visoke donose, ponavadi pomislijo na bančno varčevanje, pri katerem sta najpomembnejša dejavnika, ki pozitivno vplivata na odločitev, likvidnost in varnost. Banke ponujajo zelo širok spekter varčevalno-naložbenih možnosti, ki bodo otrokom na razpolago tudi, ko prerastejo otroške dni in ko bodo potrebe nekoliko drugačne, kot sedaj, oziroma ko bo otrok prehajal v različne faze v življenjskem ciklu.
Varčevalni račun za mlade varčevalce
Je vpogledni račun, ki je namenjen varnemu hranjenju denarnih sredstev, ter opravljanju gotovinskih transakcij in ga je možno odpreti v domači ter mnogih tujih valutah. Glasi se na ime varčevalca, s sredstvi na računu pa razpolaga oz. upravlja zakoniti zastopnik. Varčevalec (otrok) dobi pravico do razpolaganja oz. upravljanja na varčevalnem računu avtomatično šele s polnoletnostjo in/ali pridobitvijo popolne poslovne sposobnosti, kar pomeni, da se takrat zakonitemu zastopniku pravica do razpolaganja ukine. Zakoniti zastopnik lahko razpolagalno pravico že prej prenese na varčevalca in sicer, ko le ta dopolni 15 let. V ta namen zakoniti zastopnik in varčevalec podpišeta ustrezno izjavo, ki dovoljuje, da varčevalec prosto razpolaga s privarčevanim denarjem. Pri prenosu razpolagalne pravice banka opravi identifikacijo imetnika računa s preverbo pravilnosti že pridobljenih podatkov oz. obstoječe dokumentacije v preteklosti. Dokler nima varčevalec razpolagalne pravice lahko samostojno izvaja le gotovinske pologe v vseh enotah banke v poljubni višini in kadarkoli, za vse ostale denarne zadeve v banki pa potrebujejo spremstvo zakonitega zastopnika. Pogodbo lahko za imetnika računa odpove le zakoniti zastopnik, razen v primeru polnoletnosti in/ali pridobitve popolne poslovne sposobnosti imetnika računa.
Dolgoročno varčevanje je donosnejše
Ko razmišljamo o dolgoročnem varčevanju na banki je najprimernejše rentno varčevanje. Obrestna mera na varčevanjih je višja kot pri varčevalnem računu. Omenjena oblika varčevanja pa ni namenjena samo za pridobitev rente, temveč tudi za izpolnitev določenega namena, kot je študij, otrokova osamosvojitev, za izlete, potovanja in podobno .... Varčevalec oziroma zakoniti zastopnik se tako pred iztekom varčevanja odloči o načinu izplačila privarčevanega zneska. Simon Hvalec, izvršilni direktor uprave Nove KBM pojasnjuje, da banka v obdobju varčevanja obresti letno pripisuje h glavnici, v dobi izplačevanja pa v primeru enkratnega izplačila obresti izplača skupaj z glavnico, v primeru izplačila rent pa skupaj z glavnico skladno z izplačilom rent. Banka obračunava obresti z uporabo navadnega obrestnega računa. Za obračun obresti upošteva dejansko število dni v mesecu in letu. Pri določanju začetka in konca obdobja obračunavanja obresti šteje prvi dan od začetka vezave, datum poteka varčevanja pa ne. V primeru, da se kot starš odločimo za rentno varčevanje in vsak mesec vplačamo 50 evrov, bomo po 15 letih otroku privarčevali skupaj z obrestmi 11.805,19 evrov. Izračun je narejen za komitente Nlb, ki obrestujejo po 3,51 odstotni obrestni meri. Privarčevan znesek je seveda lahko tudi višji, v primeru, da banka, ki smo jo izbrali ponuja višje obresti.
|
Primer varčevanja na 15 let |
|
Mesečni polog 50 EUR |
Na svojem ali otrokovem računu?
Odločitev o tem, ali varčevati na svojem ali otrokovem računu, je na strani staršev oziroma otrokovih zakonitih skrbnikov, ker pa so obrestne mere enake, ni razlike na katerem računu se varčuje. Je pa vsekakor varčevanje na otrokovem računu odlična priložnost za to, da ga spoznajo z vrednostjo denarja ter mu s tem pokažejo načine, kako z njim pravilno gospodariti, pove Simon Hvalec iz Nove KBM. Otroku, ki varčuje v svojem imenu, banke večkrat ponujajo dodatna darila in nagrade. Tudi davčnega vidika ni pomembno na čigavo ime varčujemo. Kot pojasnjujejo na Abanki se pripisane obresti letno poročajo DURS-u, če je varčevalec izbral možnost letnega poročanja, tako, da se obresti od denarnih depozitov fizičnih oseb poročajo enako, tako za odrasle kot tudi za njihove otroke.
Razpolaganje s sredstvi
S premoženjem na otrokovem računu (dediščine, prodaja delnic, nepremičnin) lahko razpolaga otrok sam ob potrditvi staršev (zakonitih zastopnikov) in brez privolitve Centra za socialno delo, šele po dopolnjenem 15. letu starosti. Pred to starostjo vsakršno porabo odobri Center za socialno delo za točno določen namen. S sredstvi, ki se privarčujejo v otrokovem imenu in na otrokovem računu »sproti« (varčevalni računi, vezani depoziti), pa lahko zakoniti zastopnik prosto razpolaga. Na bankah pa lahko izbirate tudi med varčevanji v vzajemne sklade in naložbeno življenjsko zavarovanje. Več o omenjenih dveh produktih pa v naslednjih dneh.
