Še nimate načrta, kako plemenititi denar? Morda še niste definirali niti cilja, kaj bi želeli z denarjem narediti ali za kaj ga potrebujete? Potem je tale vsebina za vas. Govorimo o premisleku o denarju brez glavobola, s pogledom naprej. Opravimo s klasičnimi predsodki, da potrebujete za plemenitenje že privarčevan kup denarja. Zdaj je lahko čas, da začnete varčevati postopno, z mesečnimi vplačili.
Kako začeti varčevati?
Najboljša motivacija za začetek vplačevanja mesečnih zneskov za plemenitenje denarja je običajno ta, da si poiščete jasen cilj. Finančna varnost in prihodnost pomenita za vsakogar nekaj drugega. Na kaj pomislite vi: kako priti do dodatne rente za pokojnino, prihraniti del denarja za nov dom ali za renovacijo, si privoščiti avto brez kredita, pomagati na samostojni poti svojim otrokom – ali pa si enkrat v ne predaleč oddaljeni prihodnosti privoščiti oddih, o katerem letos le sanjarite? Zavedanje, da boste s plemenitenjem denarja bližje svojim željam, vas lahko vodi naprej.
Koliko denarja potrebujem za začetek?
Eden najpogostejših pomislekov pri varčevanju je, da pomislite, da nimate denarja. Drži: če bi imeli že danes določen znesek denarja, ki bi ga lahko namenili za plemenitenje, bi bilo lažje. A to ni edina pot.
Tudi če začnete iz »ničle«, lahko s postopnimi mesečnimi vplačili ne le prihranite, ampak tudi oplemenitite svoj denar in pridete do cilja.
Včasih boste kje slišali, da je varčevati preprosto in da je dovolj, če se odpoveste dvema kavama na dan, zato da se nekaj nabere na računu. Presojo, koliko denarja potrebujete za tekoče obveznosti in življenjske stroške, za zdaj prepuščamo vam, pa tudi v pokroviteljsko razlaganje, pri kateri navadi ali razvadi porabite preveč, vam bomo prihranili. Poskusimo pa drugače: premislite znova o cilju, ki si ga želite doseči, in si odgovorite na vprašanje: ali je cilj vreden tega, da se potrudim in premišljeno varčujem? Če je cilj pravi, bo odgovor pritrdilen.
Če želite redno varčevati in pri tem mirno spati, premislite o tem, koliko lahko mesečno namenite »za naprej« glede na vaš življenjski slog, prihodke in stroške in čas, ki ga imate na voljo za plemenitenje. Videli boste, da boste s časom pridobili rutino in na vplačani mesečni znesek ne boste več gledali kot na strošek, ampak kot na investicijo, ki se bo povrnila.
Priporočilo: ko se ocenjujete sami, se hitreje zgodi, da boste cilje ali zmožnosti ocenili nerealno. Morda tudi ne boste videli poti do cilja, čeprav ta obstaja. Pogovorite se s finančnimi svetovalci.
Koliko vplačevati? »Formul« za izračun je več, od razdelitve »50-30-20« (po odstotkih prihodka, ki naj bi šli za življenjske stroške, druge izdatke ter varčevanja in obveznosti) do priporočila, da namenite za varčevanje vsaj 10 % plače. Za lažjo orientacijo: povprečna plača v Sloveniji je zaokroženo trenutno 1.500 evrov, desetina je torej 150 evrov.
Kakšne prednosti ima varčevanje z obročnimi mesečnimi vplačili?
Bolj razpršeno tveganje: mesečna vplačila vam omogočijo razpršitev tveganja. Kaj to pomeni v praksi? Da je včasih koga pri enkratnem vplačilu strah, da bo izbral naložbo (recimo delnico potencial), katere vrednost potem lahko močno pade in čez noč spremeni vrednost vložka navzdol. Tako tveganje se da znižati z vplačili v sklade, pri katerih je tveganje bolj razpršeno, pri postopnih mesečnih vplačilih pa je tu še dodatna prednost: portfelj se gradi postopno, vplačila so še bolj razpršena, nihanja tečajev v prihodnje pa imajo manjši vpliv.
Plemenitenje vse višjega zneska: vsak mesec se povečujejo skupna vplačana sredstva v naložbi in posledično je tudi donos višji. Zagotovila, da bodo vse naložbe ves čas prinašale »plus«, ne more biti, in donosi iz preteklosti nikoli ne morejo biti zagotovilo za tisto, kar se bo dogajalo z naložbami v prihodnje. Zgolj za predstavo pa teoretični izračun in prikaz, zakaj se splača vztrajati skozi čas. Recimo, da namenite za vplačila po 150 evrov mesečno. V desetih letih vplačate na tak način skupno 18.000 evrov, v dvajsetih pa 36.000 evrov. Pri ocenjenem 7 % povprečnem letnem donosu se nabere na koncu v prvem primeru dobrih 25.800 evrov, v drugem pa že več kot 76.500. Potencialni donosi so torej višji kot pa na primer pri varčevanju v banki.
Varčevanje z mesečnimi vplačili je preprosto: vplačujete enkrat mesečno, najlažje kar s trajnikom. Nimate časovnih omejitev oziroma zavez, torej sami odločate, kdaj boste varčevanje zaključili in unovčili sadove plemenitenja. To pomeni, da so sredstva na voljo zelo hitro. Tudi če se zgodi kaj nepredvidljivega in bi si morali iz portfelja izplačati denar (določen del ali vse), vam je ta možnost na voljo.
Kdaj je pravi čas za začetek varčevanja z mesečnimi vplačili?
Vsak čas je pravi čas za začetek varčevanja z mesečnimi vplačili v sklade. Redno vplačevanje na dolgi rok zniža tveganja pred nihanji in morebitnimi padci vrednosti naložb (npr. borznimi padci). Hkrati pa vsak dodatni dan varčevanja prinaša dodatno možnost, da boste ustvarili donos.
Kako začeti varčevati z mesečnimi vplačili?
Pri upravljanju vplačanega denarja je pomembno strokovno upravljanje in svetovanje. Finančni svetovalec je tisti, ki ima specializirano znanje o naložbah, varčevanju in finančnem načrtovanju, s čimer vam lahko pomaga pri vaših odločitvah in lahko svetuje, kako doseči vaše finančne cilje. Svetovalec je tisti, ki vam pri plemenitenju pomaga s koristnimi informacijami. Je vaš sogovornik, ki ima vpogled v svet naložb in vam je na voljo tudi za širjenje vašega znanja.
