Če prebirate članke na temo varčevanja za pokojnino, verjetno menite, da boste v roku enega leta po upokojitvi zmrznili v sobi brez elekrike, brez hrane in tudi denarja. Čeprav to ni čisto res, bodo bodoči upokojenci brez dodatne rente v izjemno težkem položaju.
*prispevek je bil objavljen 27.10.2014
Ampak koliko denarja je dovolj za upokojitev?
Odgovor na zgornje vprašanje je odvisen od rente, ki si jo boste izplačevali iz prihrankov, ter vaših investicij. Finančni svetovalci že dlje časa opozarjajo, da morajo prihranki preživeti posameznika, letna izplačila (na začetku) pa naj ne bi presegla 5 odstotkov (skrajna zgornja meja) prihrankov. Ker se v Sloveniji povprečna letna plača posameznika giblje okoli 1.000 evrov neto, bomo to vzeli za nek mejnik. Na letni ravni bi to znašalo 12.000 evrov. In če to predstavlja 5 odstotkov vseh prihrankov, bi morali imeti privarčevanih 240.000 evrov.
Uporabite kalkulator za informativni izračun vaše pokojnine!
Kako bi se tak način obnesel v zadnjem desetletju? Pravzaprav odlično, glede na to, da je za nami najhujša finančna kriza po Veliki depresiji prejšnjega stoletja.
Predpostavimo, da na začetku vsakega leta izplačate 12.000 evrov (1.000 evrov * 12 mesecev). Za donosnosti sem uporabil povprečno donosnost posamezne skupine skladov v obravnavanem letu. Povprečna donosnost je preračunana na podlagi aritmetične sredine donosnosti vseh skladov, ki spadajo v kategorijo.
Upokojili ste se v začetku leta 2004:
• delniški skladi: tudi če bi izplačevali 12.000 evrov letno, bi po preteku desetih let še vedno imeli 242.396 evrov. Spremljanje portfelja bi vam sicer povzročilo ogromno skrbi, saj je to portfelj sestavljen le iz delnic. Najvišjo vrednost vašega premoženja bi dosegli že konec leta 2007, ko bi to znašalo 352.396 evrov. Že leto pozneje pa bi bil vaš portfelj vreden le še 186.435 evrov. Ampak delnice so po finančni krizi pridobile izgubljeno in bi desetletje končali s portfeljem, vrednim dobrih 242.000 evrov.
Graf: Stanje vašega portfelja ob koncu vsakega leta, upoštevaje izplačila v višini 12.000 evrov letno (delniški skladi).
Vir: Vzajemci.com, lastni izračuni.
• mešani skladi: tudi če bi izplačevali 12.000 evrov letno, bi po preteku desetih let še vedno imeli 185.631 evrov. Spremljanje portfelja bi vam povzročilo manj skrbi kot pri delniških skladih, saj je portfelj sestavljen iz delnic in obveznic. Desetletno obdobje pa bi na ta račun končali z 23 odstotki manj sredstev. Najvišjo vrednost vašega premoženja bi dosegli konec leta 2007, ko bi to znašalo 290.215 evrov. Najnižjo vrednost pa bi dosegli na koncu desetletnega obdobja, ko bi bil vaš portfelj vreden le še 181.324 evrov.
Graf: Stanje vašega portfelja ob koncu vsakega leta, upoštevaje izplačila v višini 12.000 evrov letno (mešani skladi).
Vir: Vzajemci.com, lastni izračuni.
• obvezniški skladi: tudi če bi izplačevali 12.000 evrov letno, bi po preteku desetih let še vedno imeli 233.136 evrov. V nasprotju z delnicami, na obvezniškem trgu v zadnjem desetletju ni bilo krize. Tradicionalno, kljub temu prinašajo nižje donosnosti kot delnice. Najvišjo vrednost vašega premoženja bi dosegli konec leta 2005, ko bi to znašalo 246.935 evrov. Najnižjo vrednost pa bi dosegli konec leta 2008, ko bi bil vaš portfelj vreden 215.372 evrov.
Graf: Stanje vašega portfelja ob koncu vsakega leta, upoštevaje izplačila v višini 12.000 evrov letno (obvezniški skladi).
Vir: Vzajemci.com, lastni izračuni.
• denarni skladi: če bi izplačevali 12.000 evrov letno, bi po preteku desetih let še vedno imeli 145.182 evrov. Pri denarnih skladih bi se soočili s problemom, saj je njihova donosnost v primerjavi z ostalimi tipi naložb, prenizka.
Graf: Stanje vašega portfelja ob koncu vsakega leta, upoštevaje izplačila v višini 12.000 evrov letno (denarni skladi).
Vir: Vzajemci.com, lastni izračuni.
Z izjemo denarnih (in delno tudi mešanih) skladov, bi se vaših 240.000 privarčevanih evrov v zadnjem desetletju odrezalo precej dobro.
Da ne pozabimo na eno izmed največjih tveganj - inflacijo. V kolikor bi vsako leto višino izplačil povečali za 3 odstotke, bi po preteku desetletja izplačevali že 16.127 evrov letno oz. 1.344 evrov mesečno. Ampak tudi v tem primeru bi se delniški skladi izkazali, saj bi po preteku desetletnega obdobja še vedno imeli 221.613 evrov. V obvezniških bi imeli 212.196 evrov. Problem pa bi imeli pri mešanih in denarnih skladih, kjer bi imeli le še 163.491 evrov oz. 126.960 evrov.
In zakaj so se delniški skladi tako dobro izkazali? Predvsem zaradi tega, ker ste v letih pred krizo beležili močno rast sredstev.
Uporabite kalkulator za informativni izračun vaše pokojnine!
Preberite tudi:
Sprijaznite se z dejstvom, da ste za lastno prihodnost odgovorni sami!
Vzponi in padci slovenske industrije vzajemnih skladov
Čustvena navezanost na naložbo ima lahko negativne posledice
Kako prihraniti pri osebnih zavarovanjih?
Kaj za vas pomeni trenutna korekcija na delniških trgih?
Moj poklic: finančni svetovalec
